過往曾經遲還卡數、信貸評級較低，或者擔心信貸報告影響貸款申請，不少人都會考慮免TU貸款。
簡單而言，免TU貸款，就是財務公司在審批時無需查閱申請人的信貸報告。
不過，免TU並不等於免審批、免入息證明或保證批核。財務公司仍可能根據申請人的收入、銀行紀錄、工作狀況及現有還款負擔，評估其還款能力。
本文將解釋免TU貸款的意思、適合哪些人士、一般申請流程，以及申請前要留意的事項。
甚麼是TU？
TU是環聯信貸資料服務有限公司（TransUnion）的簡稱。信貸報告一般會記錄信用卡、私人貸款、按揭、信貸查詢及還款表現等資料，供銀行及財務公司審批信貸產品時參考。
環聯信貸評級分為A至J級，A級代表信貸評級較佳；評級越接近J級，代表貸款機構可能認為信貸風險越高。影響評級的因素包括還款紀錄、尚欠貸款及卡數、信貸使用率、信貸帳戶數量，以及短期內申請信貸的次數等。
香港推出「信資通」後，市場上亦有其他個人信貸資料服務機構。不過，由於環聯在香港運作多年，坊間仍習慣將查閱個人信貸報告稱為「查TU」。
甚麼是免TU貸款？
免TU貸款，就是財務公司在審批時無需查閱申請人的信貸報告。
換言之，財務公司不會以申請人的TU評級及過往信貸報告作為審批依據，而可能改為參考以下資料：
- 每月收入及入帳紀錄
- 工作或自僱情況
- 銀行交易紀錄
- 身份及住址資料
- 現有每月支出及還款
- 申請金額與還款期
- 其他可以證明還款能力的資料
因此，即使申請人的信貸評級較低，或過往曾有遲還卡數紀錄，仍可按目前的收入及財務情況接受評估。
不過，免TU只代表審批時不查閱信貸報告。實際貸款額、利率、還款期及批核結果，仍會視乎申請人的個別情況而定。
免TU貸款不是甚麼？
免TU貸款與免入息證明是兩個不同概念。
免入息證明是指申請人未必需要提交傳統糧單；免TU則是指財務公司審批時不查閱信貸報告。免TU貸款雖然不查TU，但財務公司仍可能要求申請人提供銀行月結單、收入紀錄或住址證明。
申請前，應先了解自己是TU評級未如理想，還是未能提供傳統入息證明，再核對貸款產品的實際要求。
免TU不等於免入息證明
即使不查閱信貸報告，財務公司仍可能要求申請人提供糧單、銀行月結單、出糧或其他入帳紀錄、僱傭合約、報稅文件、自僱收入紀錄或住址證明。
自僱、自由工作或收入不固定人士沒有傳統糧單，也可能需要透過銀行入帳、發票、工作合約或報稅資料證明收入。
免TU不等於免審批或保證批核
財務公司仍需要核實申請人的身份、收入、工作情況及還款能力。如果申請資料不完整、收入不足，或現有每月支出及還款負擔較高，即使申請免TU貸款，仍有可能不獲批核，或獲批金額低於原本申請金額。
所以，「免TU」「彈性審批」或「申請條件較靈活」都不代表任何人一定獲批。
免TU不等於低息
免TU貸款的利率不一定低於一般私人貸款。比較貸款時，不應只看月平息或每日利息，而應同時了解實際年利率、每月還款額、總利息、總還款額、還款期、提前還款安排及逾期還款的後果。
免TU不等於完全沒有信貸紀錄
審批時是否查閱信貸報告，以及貸款批出後會否提交貸款或還款紀錄，是兩個不同問題。申請前應向財務公司了解相關資料處理及還款紀錄安排，不要單憑「免TU」三個字，推斷貸款完全不會留下任何紀錄。
哪些人士可能適合申請免TU貸款？
免TU貸款讓財務公司透過TU以外的資料評估申請，可能較適合信貸評級較低、自僱、收入不固定，或者沒有傳統固定薪金的人士。
不過，無論申請人屬於哪一類，仍需具備可證明的收入或還款來源。
信貸評級較低人士
如果申請人過往曾經遲交卡數、同時持有較多信貸帳戶，或TU評級未如理想，一般貸款申請可能受到影響。
免TU貸款不查閱申請人的信貸報告，因此過往TU評級不會成為直接審批依據。財務公司可以根據申請人目前的收入、銀行紀錄及還款能力作個別評估。
案例一：過往曾經遲還卡數
阿健數年前轉工期間收入不穩，曾經遲交信用卡款項。現時他已有固定工作及穩定收入，但家中突然需要進行緊急維修。
由於過往的遲還紀錄可能影響一般信貸申請，阿健考慮申請免TU貸款，讓財務公司按他目前的收入及銀行紀錄進行評估。不過，他仍需要計算現有生活支出、信用卡還款及新增貸款供款，確保借款後仍有足夠資金應付日常開支。
自僱及收入不穩定人士
自由工作者、自僱及散工人士未必每月收到固定薪金，也未必能提供傳統糧單。這類人士可準備銀行入帳紀錄、客戶付款紀錄、工作合約、發票、電子支付紀錄、商業登記或報稅文件，證明實際收入。
案例二：自僱人士沒有固定糧單
Mandy是一名自僱美容師，每月收入會因客戶數量而改變，但銀行帳戶持續有客戶付款及工作收入。
她需要一筆資金更換工作器材。雖然沒有固定糧單，但可以提供最近數月的銀行紀錄、客戶付款及報稅文件，讓財務公司了解其實際收入情況。財務公司仍會考慮其收入持續性、每月支出及可負擔的還款額，再決定是否批核及貸款金額。
家庭主婦或沒有傳統固定薪金人士
部分家庭主婦未必有正式僱傭收入，但可能有兼職、網上銷售、家庭生意或其他持續入帳。沒有固定薪金不代表不需要證明還款來源。
案例三：沒有糧單但有持續收入
陳太太平日照顧家庭，同時經營小型網店。她沒有公司發出的正式糧單，但每月都有網店銷售收入存入銀行帳戶。
如果家中突然出現必要開支，她可以提供銀行入帳、交易及網店收入紀錄，讓財務公司評估其還款能力。如果申請人完全沒有收入或可證明的還款來源，則不應因為產品標示「免TU」，便假設可以獲得貸款。
以上人物及情況均為假設，只用作說明一般財務考慮，不代表任何實際批核結果。
免TU貸款申請步驟是否較快？
由於免TU貸款毋須查閱申請人的信貸報告，可以減少其中一個審批環節。在申請人文件齊全的情況下，申請及審批程序可能較為直接。
一般申請流程包括：
- 向財務公司查詢免TU貸款要求
- 提交基本個人及貸款申請資料
- 提供身份、住址及收入相關文件
- 由財務公司核實資料及評估還款能力
- 親身到財務公司辦公室完成所需程序
- 確認貸款額、實際年利率及還款安排
- 簽署貸款協議並等候放款安排
申請人如能提前準備所需文件，可減少補交資料及來回核實所需的時間。不過，程序較直接不代表保證即日批核，實際處理時間仍視乎申請資料及個別情況而定。
哪些情況不適合申請免TU貸款？
免TU貸款可以為部分人士提供另一種審批方法，但並不適合用來處理長期財務問題。
如果出現以下情況，應先重新檢視自己的收支及債務：
- 每月收入長期不足以支付基本生活開支
- 需要借新貸款才能償還現有貸款
- 已有多筆逾期卡數或貸款
- 沒有穩定或可預計的還款來源
- 只能依靠最低還款維持現有債務
- 新增供款後沒有足夠資金應付基本生活
- 借款用途屬高風險投資、賭博或非必要消費
- 尚未了解實際年利率及總還款額
如果財務困難源於持續性收支失衡，新增貸款可能只會將問題延後，並增加總利息及每月還款負擔。
申請免TU貸款前要留意甚麼？
比較實際年利率及總還款額
實際年利率（APR）較能反映借貸的整體成本。兩個貸款計劃即使月平息相近，亦可能因還款期及計息方式不同，而出現不同的總還款額。申請前應比較實際年利率、每期還款額、總利息、總還款額及還款期數。
了解還款及逾期條款
簽署貸款協議前，應確認還款日期、每期還款額、提前還款安排，以及逾期還款可能帶來的後果。如果對任何條款有疑問，應先向財務公司查詢清楚。
查核放債人牌照及警惕詐騙
香港的放債人業務受《放債人條例》（第163章）規管。申請前應核對財務公司的正式名稱、放債人牌照及官方聯絡方法。
如果對方在放款前要求支付保證金、解凍費、開戶費或保證批核費，應提高警覺。申請人亦不應向任何人提供網上銀行密碼、提款卡密碼或一次性驗證碼。
有資金需要，應否考慮免TU貸款？
如果你因為TU評級較低、收入不固定或沒有傳統糧單，令一般貸款申請較困難，免TU貸款可提供另一種評估方法。
申請前，應先確認：
- 所需資金是否用於必要或有時限的開支？
- 自己是否有穩定或可證明的還款來源？
- 每月供款是否在可負擔範圍內？
- 是否已了解實際年利率及總還款額？
- 新增貸款會否令整體債務負擔過高？
免TU貸款的作用，是讓TU評級未如理想或收入模式較特別的人士，可以按目前的實際收入及財務情況接受評估。對申請人而言，最重要的不只是「會否查TU」，而是貸款能否解決目前的必要資金需要，以及自己往後能否準時還款。
如有短期資金需要，可向Cash Credit 御富信貸查詢免TU貸款的申請要求、可接受的收入資料及還款安排。實際貸款額、利率、還款期及批核結果，均須按個別情況評估。
免TU貸款常見問題
免TU貸款是否一定批核？
不是。免TU只代表財務公司在審批時無需查閱申請人的信貸報告。財務公司仍會核實申請人的身份、收入、銀行紀錄及還款能力，實際結果須視乎個別情況。
免TU貸款需要入息證明嗎？
免TU不等於免入息證明。申請人可能仍需提供糧單、銀行月結單、入帳紀錄、工作合約、報稅文件或其他收入資料。
自僱或沒有固定糧單可以申請嗎？
自僱、自由工作或收入不固定人士未必有傳統糧單，但可以提供銀行入帳、客戶付款、發票、工作合約、商業登記或報稅文件，讓財務公司評估實際收入及還款能力。
TU評級低可以申請免TU貸款嗎？
免TU貸款在審批時無需查閱信貸報告，因此TU評級不會成為直接審批依據。不過，財務公司仍會評估申請人現時的收入、支出及還款能力。
免TU貸款的利息是否較高？
不一定。貸款利率會因貸款額、還款期及申請人的實際財務情況而有所不同。比較時應以實際年利率、總利息及總還款額為準。
Cash Credit 御富信貸有提供免TU貸款嗎？
有。Cash Credit 御富信貸提供免TU貸款申請，財務公司在審批時無需查閱申請人的信貸報告。
申請人仍需提交所需資料，並親身到辦公室完成申請程序。實際貸款額、利率、還款期及批核結果，會按照申請人的收入、還款能力及個別情況而定。
申請Cash Credit 御富信貸免TU貸款需要甚麼文件？
一般可能需要準備香港身份證、住址證明、銀行月結單，以及糧單或其他收入紀錄。自僱及自由工作人士可準備銀行入帳、工作合約、發票或其他收入資料。
實際文件要求應以Cash Credit 御富信貸職員確認為準。
忠告：借錢梗要還，咪畀錢中介。